Banksparen wordt steeds populairder!
Beleggingsproducten / Woekerpolissen zijn uit de gratie!
Afgelopen dinsdag 4 mei heeft de consumentenbond een boek gepresenteerd: ‘Het nieuwe Sparen voor huis en pensioen’. In dit boek concludeert de consumentenbond dat banksparen met name voor hypotheken een succes is. Dit komt door een verbreding van het aanbod, lagere kosten over de hele linie en de toegenomen concurrentie.
Per 1 jan 2008 bestaat de wettelijke mogelijkheid om fiscaal gunstig te sparen bij een bank of beleggingsinstelling. Dit noemt men banksparen.
Bij het banksparen heb je onderstaande mogelijkheden:
A. Hypotheek (Bankspaarhypotheek) ter aflossing van je hypotheek
B. Pensioen (Aanvulling) ( Geld wegzetten voor pensioen)
Definitie: De bankspaarhypotheek is een duidelijke en overzichtelijk hypotheekvorm waarbij de consument de keuze heeft tussen sparen en beleggen. De zogenaamde spaar of beleggingsvariant Afhankelijk van de keuze zet je iedere maand geld weg op een geblokkeerde rekening. Het bedrag die op deze rekening verzamelt, is vrijgesteld van de vermogenrendementsheffing (1,2%). Je hoeft er dus geen belasting over te betalen
Bij de Bankspaarhypotheek heb je de keuze uit twee soorten hypotheken:
Keuze A1: Spaarrekening Eigen Woning ( Sparen)
Bij de keuze voor de Spaarvariant (Spaarrekening Eigen Woning) stort je regelmatig (vaak iedere maand) geld op een geblokkeerde regeling. Deze gebruik je voor de aflossing van je hypotheek. De rente die je als rekeninghouder ontvangt is normaliter gelijk aan de hypotheekrente die je aan de bank moet betalen. Hierdoor heb je een gegarandeerd eindkapitaal. Een eventuele stijging van de hypotheekrente bij een gegarandeert eindkapitaal heeft altijd direct een daling van de inleg tot gevolg.
Keuze A2: Beleggingsrekening Eigen Woning ( beleggen)
Bij de keuze voor de Beleggingsvariant stort je ook regelmatig ( vaak iedere maand) geld op een geblokkeerde rekening. Het ingelegde kapitaal wordt door de bank of beleggingsinstelling belegd. De winst en het bijbehorende kapitaal dat je opbouwt op die rekening is vrijgesteld van de vermogensrendementsheffing (dat is 1,2% belasting over je vermogen). In 2008 was de vrijstelling p.p. van betaling over een bedrag van maximaal 145.000.euro Voor echtparen geldt het dubbele bedrag. ( 290.000 euro). Op het moment dat je minimaal 20 jaar belegd mag je het gehele opgebouwde bedrag belastingvrij gebruiken ter aflossing van de hypotheek.
Bij beleggen gaat het om de afweging tussen rendement en risico. Hierbij geldt een hele simpele basisregel: hoe hoger het gewenste rendement, des te hoger het te dragen risico. Men heeft hiervoor verschillende risicoprofielen. Feit blijft dat het eindresultaat / vermogen niet vast staat.
Beleggingshypotheek versus Bankbeleggen
Bankbeleggen en beleggingsverzekeringen hebben gemeen dat je kapitaal voor aflossing van de hypotheek opbouwt door je premie te beleggen.
Met bankbeleggen heb je meer vrijheid wat betreft verplichte en aanvullende verzekeringen. Een overlijdensrisicoverzekering hoef je niet verplicht af te sluiten. Bij een beleggingshypotheek moet je vaak verplicht een aanvullende verzekering afsluiten.
B1: Pensioen (Sparen)
Uit diverse onderzoek is gebleken dat een groot gedeelte van de beroepsbevolking in Nederland een pensioentekort heeft. Voor het aanvullen van een pensioen is Pensioensparen vanwege de ruime voorwaarden en de veelal lagere kosten wellicht een interessante optie.
